退休是每個人努力工作的終極目標，夢想著在晚年能舒適生活。對多數上班族而言，62歲是一個重要的里程碑，這是目前可以申領美國社會安全退休金的最早年齡。根據美國聯準會的消費者財務狀況調查估計，美國家庭在接近符合領取社保金資格時，退休存款中位數僅為18.5萬美元，這使得社保金成為多數退休人士重要的財務支柱。

另一方面，AI技術正創造龐大財富，市場預期可能誕生首位兆萬富翁，提供輝達(NVDA)與英特爾(INTC)關鍵技術的獨占企業成為焦點。然而回到個人的退休規劃，雖然盡早申領社保金很誘人，但這是一個關鍵決策，因為在62歲申領會終身減少每月的福利。以下將說明超過62歲繼續工作，能永久改變社保金福利的三個關鍵方式。

替換低薪或無收入年份，極大化你的平均收益

2026年1月的平均每月退休金為2,071美元，但您實際收到的精確金額，取決於您的「平均指數化月投保薪資」(AIME)。美國社會安全局會將您收入最高的35年，經薪資通膨調整後計算出平均月收入。

關鍵在於，如果您工作未滿35年，計算時將會自動填入零，這會嚴重拖累您的AIME，進而降低您的退休金。多工作幾年可以消除這些零的年份，或者如果您隨著時間推移增加了收入，也能藉此替換掉過去低薪的年份，最大化您的AIME金額。

62歲並非完全退休年齡，提早領取恐面臨30%扣款

投資人必須了解，62歲並非完全退休年齡，它只是您可以開始領取退休金的最早年份。對於1960年或之後出生的人來說，完全退休年齡是67歲。美國社會安全局會對在退休年齡前領取福利的人進行扣款，前36個月每個月扣除1%的5/9，之後每個月扣除1%的5/12。

換句話說，如果您在62歲就開始領取退休金，與完全退休年齡相比，每個月可能會少領高達30%。當然，在62歲開始領取福利的人，比工作更久的人有時間上的領先優勢。從數學上計算，在完全退休年齡領取福利，大約要到78歲左右才會開始回本。最終何時開始領取福利，取決於您的健康或財務狀況等個人因素。

善用延遲退休積分，每月福利有望永久增加24%

延遲到完全退休年齡之後才領取退休金，也有實質的財務誘因。從67歲到70歲，美國社會安全局會每年在您的每月福利中增加8%，這可能使您的每月福利永久增加達24%。

雖然這會將回本年齡從78歲延後到80歲，但也意味著隨著年齡增長，您將獲得顯著更高的退休金。如果您的個人財務狀況允許，在完全退休年齡之後多等幾年，甚至有機會讓您的每月福利增加超過1,000美元。

數字之外的考量，尋求專業協助確保晚年無憂

決定何時開始領取社會安全退休金是一個非常私人的決定。雖然數學計算的結果很清晰，但人生的考量遠不止於數字。如果您即將邁入60歲，並且正在努力理清這些規劃，尋求專業人士的協助會是明智之舉，他們能幫助您做出正確的決定。

許多美國人在退休時忽略了潛在的福利，若能了解隱藏的社保金規則，甚至可能每年多獲得高達23,760美元的退休收入。一旦學會如何最大化您的社會安全福利，將有助於確保退休收入的增加，讓投資人能帶著平靜的心情，充滿自信地迎接退休生活。

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